Versicherungsschutz bei chronischen Erkrankungen und Vorerkrankungen im Ausland

Inhaltsverzeichnis

1. Grundlagen des Versicherungsschutzes im Ausland

Wer eine Reise ins Ausland plant, sollte sich frühzeitig Gedanken über den passenden Versicherungsschutz machen – insbesondere dann, wenn chronische Erkrankungen oder bereits bestehende Vorerkrankungen vorliegen. Denn nicht jede Auslandsreisekrankenversicherung übernimmt automatisch die Kosten für Behandlungen im Zusammenhang mit solchen Erkrankungen. Daher ist es wichtig, die grundlegenden Aspekte zu kennen und gezielt auf die eigenen gesundheitlichen Bedürfnisse abzustimmen.

Was bedeutet Versicherungsschutz im Ausland?

Der Versicherungsschutz im Ausland umfasst in der Regel medizinisch notwendige Behandlungen während eines vorübergehenden Aufenthalts außerhalb Deutschlands. Dazu zählen beispielsweise Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Rücktransporte nach Deutschland. Doch wie sieht es bei chronischen Krankheiten und Vorerkrankungen aus?

Chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen – Definitionen

Begriff	Erklärung
Chronische Erkrankung	Dauerhafte gesundheitliche Störung, die regelmäßig behandelt werden muss (z.B. Diabetes, Asthma).
Vorerkrankung	Krankheit oder Gesundheitsstörung, die bereits vor Abschluss der Versicherung bestand.

Welche Leistungen sind in der Regel versichert?

Standardmäßig decken viele Auslandsreisekrankenversicherungen:

Akute Erkrankungen und Unfälle
Notfallbehandlungen
Kosten für Medikamente und notwendige Transporte

Bei chronischen oder bestehenden Krankheiten ist jedoch oft nur die Behandlung von unerwarteten Komplikationen abgesichert – regelmäßige Kontrolluntersuchungen oder geplante Therapien sind meist ausgeschlossen.

Typische Einschränkungen beim Versicherungsschutz:

Leistung	Mögliche Einschränkung bei chronischen/Vorerkrankungen
Notfallbehandlung bei akuter Verschlechterung	Ja, meist abgedeckt
Laufende Behandlung (z.B. Dialyse)	Oft ausgeschlossen
Kosten für Medikamente zur Dauereinnahme	Nicht versichert
Geplante Operationen/Therapien	Nicht abgedeckt

Worauf sollten Betroffene achten?

Sorgfältiges Lesen der Versicherungsbedingungen („Kleingedrucktes“)
Klarheit über Ausschlüsse und mögliche Zusatzoptionen für chronisch Kranke
Möglichkeit der individuellen Absprache mit dem Versicherer für spezielle Bedürfnisse prüfen
Mitführen ärztlicher Unterlagen und Notfallpläne auf Reisen

2. Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) im Ausland bei chronischen Erkrankungen und Vorerkrankungen

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet grundsätzlich auch im Ausland einen Versicherungsschutz, allerdings gibt es hierbei einige Besonderheiten zu beachten, insbesondere wenn es um chronische Erkrankungen oder Vorerkrankungen geht. Innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) gilt in der Regel die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC). Diese ermöglicht medizinisch notwendige Behandlungen während eines vorübergehenden Aufenthalts, unabhängig davon, ob eine chronische oder bereits bestehende Erkrankung vorliegt.

Wichtig: Die GKV übernimmt meist nur die Kosten für Leistungen, die auch in Deutschland erstattet würden. Spezielle Therapien oder Medikamente, die im Ausland Standard sind, aber in Deutschland nicht anerkannt werden, können daher ausgeschlossen sein.

Leistungen der GKV bei Auslandsaufenthalten:

Leistung	Innerhalb der EU/EWR	Außerhalb der EU/EWR
Notfallbehandlung	Ja, mit EHIC	Eingeschränkt / oft nicht abgedeckt
Behandlung chronischer/Vorerkrankungen	Ja, wenn medizinisch notwendig	Nur mit Zusatzversicherung sinnvoll abgedeckt
Kostenerstattung für Medikamente	Ja, nach deutschen Standards	Nicht garantiert

Private Krankenversicherung (PKV) im Ausland bei chronischen Erkrankungen und Vorerkrankungen

Bei der privaten Krankenversicherung (PKV) hängt der Versicherungsschutz stark vom gewählten Tarif ab. Viele Tarife bieten weltweiten Schutz – dies ist ein wichtiger Vorteil für Menschen mit bestehenden oder chronischen Erkrankungen. Allerdings ist zu beachten, dass chronische Krankheiten oder Vorerkrankungen beim Abschluss einer PKV oft zu Risikozuschlägen oder sogar zum Ausschluss dieser Krankheiten führen können.

Zudem übernehmen private Versicherer je nach Vertrag meist umfangreichere Leistungen und ermöglichen häufig auch Behandlungen sowie Medikamente, die über den deutschen Standard hinausgehen.

Leistungen der PKV bei Auslandsaufenthalten:

Leistung	Möglichkeit auf weltweiten Schutz	Umgang mit chronischen/Vorerkrankungen
Kostenübernahme medizinischer Behandlungen	Ja, je nach Tarif weltweit	Zuschläge/Ausschlüsse möglich, abhängig vom Vertrag
Spezielle Therapieformen & Medikamente	Möglich, oft mehr als GKV	Individuelle Vertragsvereinbarung nötig
Dauerhafter Auslandsaufenthalt	Möglich mit entsprechendem Tarif	Antragstellung und Gesundheitsprüfung erforderlich

Wichtige Unterschiede im Überblick:

Kriterium

Gesetzliche KV (GKV)

Private KV (PKV)

Kostenerstattung im Ausland (EU/EWR)

Begrenzt auf deutsche Leistungen (EHIC)

Möglich je nach Vertrag, oft umfassender Schutz weltweit

Kostenerstattung außerhalb EU/EWR

Eingeschränkt/zusätzliche Versicherung empfohlen

Möglich mit weltweitem Schutz-Tarif

Umgang mit chronischen/Vorerkrankungen

Kostenübernahme wie in Deutschland üblich; keine Ablehnung möglich

Zuschläge/Ausschlüsse möglich; Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss erforderlich

Spezielle Behandlungen/Medikamente im Ausland

Nur nach deutschem Standard erstattungsfähig

Oft breiteres Leistungsspektrum je nach Tarif möglich

Dauer des Auslandsaufenthalts abgesichert?

Kurzzeitige Aufenthalte innerhalb EU/EWR
(meist bis zu 6 Wochen/Jahr)

Dauer des Auslandsaufenthalts abgesichert?Kurzzeitige Aufenthalte innerhalb EU/EWR
(meist bis zu 6 Wochen/Jahr)Längerfristige Aufenthalte möglich mit passendem Tarif/< /tbody>
/table>

Tipp:

Bedenken Sie bei länger geplanten Auslandsaufenthalten sowie bei bereits bekannten chronischen Erkrankungen immer die individuelle Absicherung – ein Vergleich beider Versicherungsarten hilft dabei, den passenden Schutz zu finden.

Chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen: Definition und Relevanz

3. Chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen: Definition und Relevanz

Wenn es um den Versicherungsschutz im Ausland geht, spielen chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen eine besonders wichtige Rolle. Viele Deutsche fragen sich, welche Krankheiten darunterfallen und warum diese Unterscheidung für die Reiseversicherung so relevant ist.

Was sind chronische Erkrankungen?

Chronische Erkrankungen sind gesundheitliche Probleme, die dauerhaft oder über einen langen Zeitraum bestehen. Sie heilen meist nicht vollständig aus und benötigen regelmäßige medizinische Behandlung oder Kontrolle. Typische Beispiele sind:

Krankheit	Beispiele
Herz-Kreislauf-Erkrankungen	Bluthochdruck, Herzinsuffizienz
Stoffwechselerkrankungen	Diabetes mellitus
Lungenerkrankungen	Asthma bronchiale, COPD
Rheumatische Erkrankungen	Rheumatoide Arthritis
Nervenkrankheiten	Multiple Sklerose, Parkinson

Was gilt als Vorerkrankung?

Vorerkrankungen sind alle Krankheiten oder Beschwerden, an denen eine Person vor Abschluss der Versicherung bereits leidet oder gelitten hat – unabhängig davon, ob sie aktuell behandelt werden oder nicht. Das umfasst sowohl akute als auch chronische Leiden.

Typische Beispiele für Vorerkrankungen:

Krebs (aktuell oder in der Vergangenheit)
Operationen in den letzten Jahren
Kürzlich durchgemachte Infektionskrankheiten mit Komplikationen
Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen
Allergien mit schwerem Verlauf (z.B. Anaphylaxie)

Bedeutung für den Versicherungsschutz im Ausland

Versicherungsgesellschaften prüfen bei Antragstellung sehr genau, ob chronische Erkrankungen oder Vorerkrankungen bestehen. Davon hängt ab:

Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz gewährt wird
Welche Leistungen im Krankheitsfall übernommen werden (z.B. Notfallbehandlung ja/nein)
Ob bestimmte Krankheiten vom Schutz ausgeschlossen sind (Ausschlüsse)
Möglicherweise höhere Beiträge oder individuelle Risikoprüfung

Tabelle: Einfluss von Vorerkrankungen auf den Auslandsschutz

Szenario	Mögliche Versicherungsregelung
Kunde mit stabiler chronischer Krankheit (z.B. gut eingestellter Diabetes)	Schutz meist möglich, aber keine Übernahme von Kosten bei Verschlechterung der bestehenden Krankheit während der Reise
Kunde mit kürzlich behandeltem Herzinfarkt	Oft Ausschluss aller Folgekosten dieser Erkrankung; Einzelfallprüfung nötig
Kunde ohne bekannte Vorerkrankung	Uneingeschränkter Versicherungsschutz bei neu auftretenden Erkrankungen im Ausland
Kunde verschweigt relevante Vorerkrankung bei Antragstellung	Kündigung des Vertrags oder Leistungsverweigerung im Schadensfall möglich!

Warum ist Ehrlichkeit wichtig?

Nicht angegebene Vorerkrankungen können dazu führen, dass die Versicherung im Ernstfall nicht zahlt. Deshalb sollten alle bekannten Diagnosen immer offen angegeben werden. Das schützt vor bösen Überraschungen und sichert einen möglichst umfassenden Versicherungsschutz für die Reise ins Ausland.

4. Leistungsausschlüsse und Wartezeiten

Typische Leistungsausschlüsse bei Versicherungen im Ausland

Wenn es um den Versicherungsschutz bei chronischen Erkrankungen und Vorerkrankungen im Ausland geht, ist es besonders wichtig, die sogenannten Leistungsausschlüsse zu kennen. Leistungsausschlüsse bedeuten, dass bestimmte Kosten oder Behandlungen nicht von der Versicherung übernommen werden. Gerade bei bestehenden oder chronischen Krankheiten sind diese Ausschlüsse häufig. Die wichtigsten Ausschlussgründe sind:

Behandlungen, die vor Versicherungsbeginn absehbar waren: Viele Versicherungen schließen Leistungen aus, wenn die Krankheit oder deren Folgen bereits vor Vertragsabschluss bekannt war.
Regelmäßige Kontrolluntersuchungen: Routineuntersuchungen für bekannte Krankheiten werden oft nicht bezahlt.
Medikamentöse Langzeittherapien: Kosten für Medikamente zur Behandlung chronischer Leiden sind meist ausgeschlossen.
Kosmetische Eingriffe: Auch wenn sie wegen einer Krankheit notwendig erscheinen, werden kosmetische Behandlungen oft nicht gedeckt.

Übersicht typischer Leistungsausschlüsse

Leistung	Möglicher Ausschlussgrund
Kosten für Dauermedikation	Bereits bestehende Therapie vor Versicherungsbeginn
Reha-Maßnahmen nach Vorerkrankung	Langfristige Nachsorge ohne akuten Anlass
Spezielle Therapien (z.B. Physiotherapie)	Nicht akut ausgelöst während Auslandsaufenthalt
Kosten für Hilfsmittel (z.B. Insulinpumpe)	Anschaffung erfolgte schon vor Reiseantritt

Wartezeiten bei Versicherungen – Was bedeutet das?

Bei vielen Auslandskrankenversicherungen gelten sogenannte Wartezeiten. Das bedeutet: Nach Abschluss der Versicherung muss man eine bestimmte Zeit warten, bevor bestimmte Leistungen in Anspruch genommen werden können. Für Menschen mit chronischen oder bestehenden Erkrankungen ist das besonders relevant, da:

Längere Wartezeiten für bestimmte Behandlungen gelten können: Zum Beispiel bei Zahnersatz, Psychotherapie oder Schwangerschaftsleistungen.
Sofortschutz meist nur bei Notfällen besteht: Bei akuten Notfällen wird meist direkt geholfen, aber alles andere kann Wartefristen haben.
Wartezeiten auch für Folgebehandlungen von Vorerkrankungen gelten: Eine geplante Behandlung wird eventuell erst nach Ablauf dieser Frist übernommen.

Tabelle: Übliche Wartezeiten je nach Leistungstyp

Leistungstyp	Übliche Wartezeit*
Zahnbehandlung/-ersatz	6 bis 8 Monate
Psycho-therapeutische Leistungen	6 bis 12 Monate
Spezielle Operationen aufgrund Vorerkrankung	3 bis 6 Monate
Krankheitsbedingte Schwangerschaftsleistungen	8 Monate oder länger
Sofortige Notfallversorgung (z.B. Unfall)	Keine Wartezeit, sofortiger Schutz

*Die angegebenen Zeiten sind Richtwerte und können je nach Anbieter variieren. Es ist ratsam, die genauen Bedingungen im Vertrag sorgfältig zu prüfen.

Tipp aus der Praxis:

Achten Sie unbedingt darauf, alle Gesundheitsfragen beim Abschluss der Versicherung wahrheitsgemäß zu beantworten. Falschangaben führen im Schadensfall fast immer zum Verlust des Versicherungsschutzes – gerade bei chronischen oder bekannten Erkrankungen!

5. Worauf Versicherte bei Auslandsreisen achten sollten

Chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen: Wichtige Vorbereitungsschritte

Wer mit einer chronischen Erkrankung oder Vorerkrankung ins Ausland reist, muss besonders gut vorbereitet sein. Der Versicherungsschutz kann je nach Land und Versicherung unterschiedlich ausfallen. Hier sind praktische Tipps und Hinweise, worauf Sie vor und während der Reise achten sollten:

1. Versicherungsbedingungen sorgfältig prüfen

Vor der Reise sollten Sie die Bedingungen Ihrer Auslandskrankenversicherung genau durchlesen. Achten Sie darauf, ob chronische Erkrankungen und Vorerkrankungen explizit eingeschlossen oder ausgeschlossen sind. Klären Sie folgende Fragen:

Deckt die Police Notfälle im Zusammenhang mit Ihrer Vorerkrankung?
Gibt es Wartezeiten oder Einschränkungen?
Müssen Sie bestimmte Nachweise erbringen?

2. Wichtige Dokumente für die Reise

Folgende Unterlagen sollten immer griffbereit sein:

Dokument	Zweck
Versicherungspolice	Schneller Nachweis des Versicherungsschutzes im Ernstfall
Notfallnummer der Versicherung	Sofortiger Kontakt im Schadensfall
Ärztliches Attest (auf Englisch/Deutsch)	Beleg über Ihre Diagnose und aktuelle Therapie
Medikamentenliste mit Dosierung	Klarheit für Ärzte im Ausland
Impfpass/Internationaler Impfausweis	Nachweis über notwendige Impfungen

3. Meldungen an die Versicherung vorab nicht vergessen

Viele Versicherer verlangen eine vorherige Meldung, wenn chronische oder bestehende Erkrankungen bestehen. Dies ist wichtig, damit im Fall der Fälle keine Leistungen abgelehnt werden. Prüfen Sie:

Muss die Versicherung vorab informiert werden?
Sind spezielle Formulare oder Nachweise erforderlich?
Gibt es eine schriftliche Bestätigung des erweiterten Schutzes?

4. Medizinische Versorgung am Reiseziel recherchieren

Machen Sie sich vorab schlau, wo sich Fachärzte und Krankenhäuser in Ihrem Urlaubsland befinden. Notieren Sie sich Adressen und Telefonnummern für den Notfall.

Praxistipp:

Laden Sie wichtige medizinische Dokumente digital auf Ihr Smartphone oder in eine sichere Cloud – so haben Sie sie immer dabei.

5. Medikamente sicher transportieren und Nachschub einplanen

Nehmen Sie ausreichend Medikamente für die gesamte Reisezeit mit, plus Reserve für unvorhergesehene Verlängerungen. Beachten Sie Einfuhrbestimmungen für Arzneimittel im Zielland.

Tipp	Erläuterung
Originalverpackung mitnehmen	Zoll- und Sicherheitskontrolle erleichtern
Ärztliches Rezept (am besten mehrsprachig)	Möglichkeit zum Nachkaufen im Ausland sichern
Kühlpflicht beachten (z.B. Insulin)	Kühlbox oder spezielle Transporttasche nutzen

Checkliste für den sicheren Auslandsaufenthalt mit Vorerkrankung

Versicherungsschutz schriftlich bestätigen lassen
Meldung bei der Versicherung durchführen (falls gefordert)
Kopien aller wichtigen Dokumente anfertigen und digital speichern
Medikamente samt ärztlicher Bescheinigung mitführen
Ansprechpartner und medizinische Einrichtungen am Zielort recherchieren und notieren
Angehörige über geplante Reise informieren und Kontaktnummern hinterlassen

Mit guter Vorbereitung reisen auch Menschen mit chronischen Krankheiten sicher und entspannt ins Ausland.

6. Zusätzliche Versicherungsoptionen

Warum zusätzliche Versicherungen sinnvoll sein können

Für Menschen mit chronischen Erkrankungen oder Vorerkrankungen reicht der Basisschutz einer Auslandskrankenversicherung oft nicht aus. Viele Standardversicherungen schließen Leistungen für bereits bestehende Krankheiten aus oder begrenzen diese stark. Hier kommen Zusatzversicherungen ins Spiel, die speziell auf den erweiterten Schutz im Ausland abzielen.

Mögliche Zusatzversicherungen im Überblick

Versicherungsart	Leistungsumfang	Besonderheiten
Reise-Krankenzusatzversicherung für Vorerkrankte	Übernahme von Behandlungskosten bei akuten Schüben oder Notfällen aufgrund der Grunderkrankung	Oft individuell anpassbar, Nachweis des Gesundheitszustands erforderlich
Krankentransport- und Rückholversicherung	Kostenerstattung für medizinisch notwendige Rücktransporte nach Deutschland	Auch bei Verschlechterung der chronischen Erkrankung gültig
Spezielle Medikamentenversicherung	Erstattung der Kosten für regelmäßig benötigte Medikamente im Ausland	Nützlich, wenn bestimmte Präparate nur schwer erhältlich sind
Betreuungspersonen-Versicherung	Kostenübernahme für eine Begleitperson bei Krankenhausaufenthalten	Sinnvoll bei schweren chronischen Leiden, z.B. Diabetes Typ 1, Multiple Sklerose

Worauf sollte man bei der Auswahl achten?

Individuelle Anpassbarkeit: Die Versicherung sollte auf Ihre persönliche Krankengeschichte zugeschnitten werden können.
Transparente Bedingungen: Achten Sie auf klare Angaben zu Ausschlüssen und Höchstgrenzen.
Internationaler Geltungsbereich: Prüfen Sie, ob Ihr Zielland abgedeckt ist.
Kundenservice auf Deutsch: Gerade im Ernstfall ist es hilfreich, Unterstützung in Ihrer Muttersprache zu bekommen.
Annahmerichtlinien: Manche Anbieter verlangen aktuelle Atteste oder Risikobewertungen durch einen Arzt.

Tipp: Beratung in Anspruch nehmen

Es lohnt sich, vor Abschluss einer Zusatzversicherung eine unabhängige Beratung – etwa bei Verbraucherzentralen oder spezialisierten Maklern – in Anspruch zu nehmen. So finden Sie das passende Angebot für Ihren individuellen Bedarf und vermeiden teure Überraschungen im Krankheitsfall.