Einleitung: Warum ist Absicherung für Auszubildende wichtig?
In Deutschland starten jedes Jahr Tausende junge Menschen in ihre Ausbildung und machen damit einen wichtigen Schritt in Richtung Selbstständigkeit. Doch viele unterschätzen, wie schnell sich das Leben ändern kann – zum Beispiel durch Krankheit oder Unfall. Die finanzielle Absicherung während der Ausbildung wird deshalb immer wichtiger. Gerade junge Leute erkennen zunehmend, dass Risiken wie ein plötzlicher Verlust der Arbeitsfähigkeit nicht nur ältere Menschen treffen können.
Ob Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder Grundfähigkeitsversicherung (GF) – beide Versicherungen bieten Schutz, wenn das Leben plötzlich Kopf steht. Aber was passt wirklich zu Auszubildenden? Um das besser einordnen zu können, hilft ein Blick auf die wichtigsten Unterschiede:
| Aspekt | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Grundfähigkeitsversicherung (GF) |
|---|---|---|
| Was ist abgesichert? | Unfähigkeit, den erlernten Beruf auszuüben | Verlust bestimmter grundlegender Fähigkeiten (z.B. Sehen, Hören, Gehen) |
| Zielgruppe | Besserverdiener, Angestellte, auch Azubis | Alle, besonders handwerkliche Berufe und junge Leute mit Risiko-Vorerkrankungen |
| Kosten | Eher höher, abhängig vom Beruf und Gesundheitszustand | Meist günstiger und einfacher abschließbar |
| Leistungsfall | Berufsausübung dauerhaft nicht möglich | Mindestanzahl an verlorenen Fähigkeiten erreicht |
Gerade in jungen Jahren ist der finanzielle Spielraum oft begrenzt – aber genau jetzt sind die Beiträge für solche Versicherungen meist am günstigsten. Viele Azubis fragen sich daher: „Brauche ich überhaupt eine Absicherung? Und wenn ja, welche?“ Diese Fragen zeigen: Das Risikobewusstsein unter jungen Menschen wächst und die richtige Entscheidung kann schon früh im Berufsleben viel bewirken.
2. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Erklärung der BU-Versicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, ist in Deutschland eine wichtige Absicherung für alle, die von ihrem Einkommen leben. Sie schützt dich finanziell, falls du aus gesundheitlichen Gründen deinen erlernten oder ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst – egal ob durch Krankheit oder Unfall. Für Auszubildende klingt das vielleicht erst mal weit weg, aber gerade am Anfang der Karriere bist du besonders verletzlich, weil Rücklagen meist fehlen.
Wie funktioniert die BU?
Du schließt als Azubi einen Vertrag mit einer Versicherung ab. Im Falle einer Berufsunfähigkeit – zum Beispiel wenn ein Arzt bestätigt, dass du mindestens zu 50% dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst – zahlt die Versicherung dir eine monatliche Rente aus. Diese Zahlung läuft in der Regel bis zum vereinbarten Endalter (oft 67 Jahre), solange die Berufsunfähigkeit besteht.
Typische Begriffe und Bedingungen
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Berufsunfähigkeit | Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf mindestens zu 50% nicht mehr ausüben. |
| Versicherungsdauer | Zeitraum, in dem du versichert bist (z.B. bis zum 67. Lebensjahr). |
| Rente | Monatlicher Betrag, den du im Leistungsfall erhältst. |
| Nachversicherungsgarantie | Möglichkeit, die BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen (z.B. nach Abschluss der Ausbildung). |
| Gesundheitsprüfung | Bevor du die Versicherung abschließt, musst du Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantworten. |
Vorteile der BU speziell für Auszubildende
- Niedrige Beiträge: Junge Menschen zahlen meist weniger, da sie gesünder sind und das Risiko geringer ist.
- Längerer Schutz: Früher Einstieg sichert günstige Konditionen langfristig.
- Sicherheit: Falls dir in jungen Jahren etwas passiert, bist du trotzdem finanziell abgesichert und nicht auf staatliche Hilfen angewiesen.
- Anpassungsmöglichkeiten: Viele Tarife erlauben es, den Schutz später an dein Berufsleben anzupassen.
Was macht die BU für Azubis so wichtig?
Kurz gesagt: Als Auszubildender hast du noch keine Ansprüche aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente – zumindest sind diese oft sehr gering. Wenn also gesundheitlich etwas passiert, stehst du schnell ohne Einkommen da. Die BU schließt hier eine echte Versorgungslücke und gibt dir Sicherheit beim Start ins Berufsleben.
3. Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung (GF)?
Vorstellung der Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung (GF) ist eine spezielle Absicherung, die dich finanziell unterstützt, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten dauerhaft verlierst. Dazu zählen zum Beispiel das Gehen, Sehen, Hören oder Greifen. Gerade für Auszubildende ist diese Versicherung interessant, da sie oft günstiger ist als eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und weniger strenge Gesundheitsfragen stellt.
Typische Leistungen der GF
Wenn du durch Krankheit oder Unfall eine in den Vertragsbedingungen definierte Fähigkeit verlierst und dies ärztlich bestätigt wird, zahlt dir die Versicherung eine monatliche Rente aus. Die wichtigsten abgesicherten Fähigkeiten sind meistens:
| Fähigkeit | Beispielhafte Leistung |
|---|---|
| Gehen | Zahlung bei Verlust der Gehfähigkeit |
| Sehen | Zahlung bei vollständigem Verlust des Sehvermögens auf beiden Augen |
| Hände gebrauchen | Zahlung bei dauerhafter Funktionsunfähigkeit beider Hände |
| Sprechen | Zahlung bei vollständigem Verlust der Sprechfähigkeit |
| Hören | Zahlung bei vollständigem Hörverlust auf beiden Ohren |
Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
| Grundfähigkeitsversicherung (GF) | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | |
|---|---|---|
| Kriterien für Leistung | Verlust einer definierten Fähigkeit, unabhängig vom Beruf | Nicht mehr im erlernten oder aktuellen Beruf arbeiten können (mind. 50%) |
| Kosten für Azubis/Junge Leute | Eher günstiger, weniger Gesundheitsfragen | Eher teurer, umfangreichere Gesundheitsprüfung erforderlich |
| Absicherungsspektrum | Nicht alle Krankheiten/psychische Erkrankungen abgedeckt | Auch psychische Erkrankungen und viele andere Gründe abgedeckt |
| Passen für Azubis? | Sinnvoller Einstiegsschutz zu fairen Beiträgen möglich | Besserer Rundumschutz, aber höherer Beitrag und strengere Annahmebedingungen |
Relevanz für junge Leute in der Ausbildung
Viele Auszubildende haben noch keinen Anspruch auf staatliche Erwerbsminderungsrente und verdienen meist nicht viel. Die GF-Versicherung bietet hier einen bezahlbaren Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung. Sie ist besonders dann sinnvoll, wenn du keine BU bekommst – z.B. wegen Vorerkrankungen – oder dir die BU-Beiträge zu teuer sind. Aber: Die GF deckt vor allem körperliche Beeinträchtigungen ab und schützt nicht bei allen Ursachen wie etwa Burnout oder Depressionen. Überleg dir daher genau, was für dich wichtiger ist: ein günstiger Schutz mit klar definierten Voraussetzungen oder ein umfassenderer Schutz mit höheren Beiträgen.
4. Vergleich: Für wen passt welche Absicherung?
Als Auszubildende*r stellt sich dir vielleicht die Frage: Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder Grundfähigkeitsversicherung (GF) – was passt eigentlich besser zu meiner aktuellen Lebensphase? Schauen wir uns beide Versicherungen im direkten Vergleich an, mit Blick auf typische Situationen, Risiken und das Budget während der Ausbildung.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die BU schützt dich finanziell, wenn du deinen erlernten oder ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Gerade für Berufe mit höherem Risiko oder körperlicher Belastung ein Thema! Allerdings sind die Beiträge oft höher und eine Gesundheitsprüfung ist Standard. Besonders für junge Leute in der Ausbildung kann das eine finanzielle Herausforderung sein.
Grundfähigkeitsversicherung (GF)
Bei der GF bekommst du Geld, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten – wie Sehen, Hören, Gehen oder Greifen – verlierst. Sie ist meist günstiger als die BU und auch mit weniger strenger Gesundheitsprüfung verbunden. Der Haken: Die Leistung greift nur bei Verlust dieser genau definierten Fähigkeiten, nicht schon bei psychischen Erkrankungen oder allgemeinen Einschränkungen im Beruf.
Direkter Vergleich für Auszubildende
| Kriterium | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Grundfähigkeitsversicherung (GF) |
|---|---|---|
| Kosten/Beitrag | Eher hoch | Eher niedrig |
| Gesundheitsprüfung | Umfangreich | Meist einfacher |
| Leistungsumfang | Sichert den Beruf ab (auch bei psychischer Erkrankung) | Sichert nur definierte Grundfähigkeiten ab |
| Flexibilität im Beruf | Anpassung an Berufswechsel möglich, aber Bedingungen prüfen! | Unabhängig vom konkreten Beruf, Fokus auf Fähigkeiten |
| Bedeutung für Azubis | Sinnvoll bei risikoreichen Berufen oder langfristigen Karriereplänen im gleichen Bereich | Attraktiv bei kleinem Budget & wenn keine Vorerkrankungen bestehen |
Praxistipp für junge Leute:
Bist du beispielsweise handwerklich unterwegs und willst später im Beruf bleiben? Dann lohnt sich eine BU besonders. Willst du flexibel bleiben oder bist noch unsicher, wohin dein Weg geht, ist die günstigere GF-Variante ein guter Einstieg in die eigene Absicherung. Beide Versicherungen lassen sich übrigens oft später anpassen – wichtig ist erstmal überhaupt anzufangen!
5. Worauf sollten Auszubildende beim Abschluss achten?
Der Einstieg in die Berufswelt bringt viele neue Herausforderungen mit sich – auch in Sachen Versicherungsschutz. Gerade bei der Wahl zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Grundfähigkeitsversicherung (GF) ist ein genauer Blick auf die Vertragsinhalte entscheidend. Hier findest du eine praktische Checkliste, damit du typische Stolperfallen vermeidest und von Anfang an gut abgesichert bist.
Checkliste: Das solltest du beachten
| Stolperfalle | Was bedeutet das? | Praxis-Tipp |
|---|---|---|
| Gesundheitsfragen ungenau beantworten | Unvollständige oder falsche Angaben können im Leistungsfall zu Problemen führen. | Immer ehrlich und vollständig ausfüllen, ggf. alte Arztunterlagen prüfen. |
| Karenzzeiten und Wartefristen übersehen | Manche Verträge leisten erst nach Monaten – das kann teuer werden. | Kurzfristige Absicherung bevorzugen, wenn finanzielle Rücklagen fehlen. |
| Vertragsbedingungen nicht vergleichen | Nicht jede Police passt zu jedem Job oder Ausbildungsberuf. | Anbieter vergleichen, auf spezielle Azubi-Tarife achten. |
| Nachversicherungsgarantien ignorieren | Künftige Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich? | Tarife wählen, die mitwachsen, z.B. bei Berufswechsel oder Gehaltserhöhung. |
| Ausschlüsse übersehen | Manche Krankheiten oder Hobbys sind nicht abgedeckt. | Kleingedrucktes lesen, individuelle Risiken besprechen. |
| Niedrige Versicherungssumme wählen | Geringe Absicherung kann im Ernstfall nicht reichen. | Ehrlich kalkulieren: Wie viel Geld brauchst du zum Leben? |
Relevante Vertragsinhalte im Überblick
- Dynamik: Erlaubt automatische Anpassungen an steigende Lebenshaltungskosten – wichtig für langfristigen Schutz!
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer sollte dich nicht einfach auf irgendeinen anderen Job verweisen können.
- Spezielle Azubi-Tarife: Viele Anbieter bieten günstige Einsteigerkonditionen für Auszubildende an. Prüfe, ob ein späterer Wechsel in einen „Erwachsenen-Tarif“ möglich ist!
- Leistungsdefinition: Bei der BU zählt oft das zuletzt ausgeübte Berufsbild – bei der GF einzelne Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen. Was passt besser zu deinem Alltag?
Praxistipps aus dem deutschen Alltag:
- Sparpotenzial nutzen: Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge – besonders bei guter Gesundheit!
- Anpassungsoptionen sichern: Die Lebensumstände ändern sich – dein Vertrag sollte flexibel darauf reagieren können.
- Lass dich beraten: Unabhängige Versicherungsberater oder Verbraucherschützer helfen dir, den Durchblick zu behalten – kostenlos und ohne Verkaufsdruck.
Tipp für mehr Sicherheit:
Denk dran: Versicherungen sind kein Thema „für später“. Gerade als Azubi ist es wichtig, frühzeitig an den eigenen Schutz zu denken – so sicherst du dir die besten Konditionen und schützt deine Zukunft von Anfang an!
6. Fazit: Empfehlenswerte Strategie für junge Versicherte
Wenn du als Azubi über deine finanzielle Absicherung nachdenkst, stehst du meist zum ersten Mal vor der Entscheidung: Brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder reicht eine Grundfähigkeitsversicherung (GFV)? Beide Produkte haben ihren Platz, aber was ist für dich als junge:r Erwachsene:r wirklich sinnvoll?
Risiko realistisch einschätzen
Der erste Schritt ist immer, ehrlich auf dein eigenes Risiko zu schauen. Als Auszubildende:r hast du vielleicht noch keine gesundheitlichen Probleme, aber gerade dann kannst du dir günstige Beiträge sichern. Die BU springt ein, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit oder Unfall gar nicht mehr ausüben kannst – das sichert deinen Lebensstandard langfristig ab. Die GFV zahlt dagegen schon bei Verlust bestimmter Fähigkeiten (z.B. Sehen, Hören, Gehen), unabhängig vom Beruf.
BU oder GFV? Der direkte Vergleich für Azubis
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Grundfähigkeitsversicherung (GFV) |
|---|---|
| – Schützt vor Einkommensverlust, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst – Meist höhere Beiträge – Umfassender Schutz – Gesundheitsprüfung oft strenger |
– Zahlt bei Verlust wichtiger Grundfähigkeiten – Günstigere Beiträge – Auch für handwerkliche Berufe geeignet – Einfachere Gesundheitsfragen |
Empfehlung aus Sicht junger Menschen
Viele junge Leute unterschätzen das Risiko, berufsunfähig zu werden – und halten die BU für „nur was für später“. Doch gerade jetzt bekommst du niedrige Einstiegspreise und profitierst von deinem guten Gesundheitszustand. Hast du jedoch einen risikoreichen Beruf (z.B. Handwerk, Pflege) oder Vorerkrankungen, kann die GFV eine praktische Alternative sein: Sie nimmt dich leichter auf und ist bezahlbar.
Wie findest du deine passende Absicherung?
- Check deine Gesundheit: Je fitter du bist, desto besser die Konditionen!
- Denk an deinen Job: Wie risikoreich ist deine Ausbildung?
- Lass dich beraten: Unabhängige Beratung hilft dir beim Durchblick.
- Kombination möglich: Manche Azubis sichern sich mit einer kleinen BU und ergänzen durch eine GFV.
Am Ende zählt: Sicherheit ist kein Luxus – sondern smarte Eigenverantwortung. Schau genau hin, vergleiche Angebote und entscheide nach deinem persönlichen Bedarf und Budget. So startest du entspannt in deine Zukunft!
