1. Grundlagen der Wohngebäudeversicherung
Die Wohngebäudeversicherung ist für viele Eigentümer in Deutschland ein echtes Muss. Aber was steckt eigentlich dahinter und warum ist diese Versicherung so wichtig? Hier bekommst du einen ersten Überblick, damit du als Vermieter oder Mieter besser Bescheid weißt.
Was ist eine Wohngebäudeversicherung?
Eine Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude – also Haus, Wohnung oder Mehrfamilienhaus – gegen verschiedene Risiken. Sie übernimmt die Kosten, wenn zum Beispiel durch einen Brand, Leitungswasser, Sturm oder Hagel Schäden am Gebäude entstehen. Dabei geht es wirklich um das „Haus an sich“, also Wände, Dach, Fenster und alles, was fest zum Gebäude gehört.
Welche Schäden sind abgedeckt?
| Versicherte Gefahr | Beispiel für einen Schaden |
|---|---|
| Feuer/Brand | Brand im Dachstuhl nach Blitzeinschlag |
| Leitungswasser | Wasserrohrbruch beschädigt Wände und Böden |
| Sturm & Hagel | Dachziegel werden durch Sturm abgedeckt |
| Elementarschäden (optional) | Keller läuft bei Starkregen voll Wasser |
Wichtig zu wissen: Nicht automatisch alle Naturgefahren (wie Überschwemmung) sind in jeder Police enthalten. Für sogenannten Elementarschäden muss man oft extra zahlen.
Warum ist die Wohngebäudeversicherung für Eigentümer in Deutschland so wichtig?
In Deutschland tragen Eigentümer die Verantwortung für ihr Gebäude – egal ob sie selbst darin wohnen oder vermieten. Ohne Versicherung kann ein größerer Schaden schnell existenzbedrohend werden. Banken verlangen bei Immobilienfinanzierungen fast immer eine Wohngebäudeversicherung als Voraussetzung für einen Kredit. Und auch als Vermieter bist du mit einer solchen Police auf der sicheren Seite, falls einmal etwas passiert.
Kleiner Tipp:
Achte darauf, dass der Versicherungswert regelmäßig überprüft und angepasst wird – so bist du immer ausreichend geschützt!
2. Unterschiede zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung
Was ist der Unterschied?
In Deutschland kommt es oft zu Verwirrungen, wenn es um die Versicherung von Mietwohnungen geht – besonders bei den Begriffen Hausratversicherung und Wohngebäudeversicherung. Beide Versicherungen decken unterschiedliche Bereiche ab, was sowohl für Vermieter als auch für Mieter wichtig ist.
Hausratversicherung vs. Wohngebäudeversicherung – Eine Übersicht
| Versicherung | Was ist versichert? | Wer schließt sie ab? | Typische Beispiele |
|---|---|---|---|
| Hausratversicherung | Alle beweglichen Gegenstände im Haushalt des Mieters (z.B. Möbel, Kleidung, Elektrogeräte) | Mieter (freiwillig) | Wasserschaden am Sofa, Diebstahl von Elektronik |
| Wohngebäudeversicherung | Das Gebäude selbst inklusive fest verbauter Bestandteile (z.B. Dach, Wände, fest installierte Küche) | Vermieter/Eigentümer (Pflicht bei Finanzierung) | Sturmschaden am Dach, Leitungswasserschaden an der Wand |
Übersicht über die jeweiligen Zuständigkeiten
Mieter: Alles, was Sie in Ihre Wohnung mitbringen oder einrichten, fällt unter Ihren Hausrat. Beschädigungen daran übernimmt Ihre eigene Hausratversicherung.
Vermieter: Schäden am Gebäude oder an fest verbauten Teilen wie Fenstern oder Heizkörpern sind Sache der Wohngebäudeversicherung.
Typische Missverständnisse – und wie Sie sie vermeiden!
- Missverständnis: „Die Versicherung des Vermieters zahlt alles.“
Tatsächlich: Der Vermieter ist nur für das Gebäude zuständig, nicht für Ihre persönlichen Sachen. - Missverständnis: „Ich brauche keine Hausratversicherung, das läuft über die Nebenkosten.“
Tatsächlich: Die Hausratversicherung muss jeder Mieter selbst abschließen – sie ist nie Teil der Nebenkosten! - Sonderfall Wasserschaden: Tritt z.B. durch einen Rohrbruch Wasser aus, ersetzt die Wohngebäudeversicherung den Schaden an Boden und Wand, aber nicht am Teppich oder Laptop – dafür brauchen Sie eine Hausratversicherung.
Ein klarer Überblick hilft, böse Überraschungen zu vermeiden! Wenn Sie unsicher sind: Fragen Sie Ihren Vermieter nach dem Versicherungsstatus des Gebäudes und prüfen Sie Ihren eigenen Versicherungsschutz regelmäßig.
3. Pflichten und Rechte von Vermietern
Ist eine Wohngebäudeversicherung für Vermieter Pflicht?
In Deutschland sind Vermieter grundsätzlich nicht gesetzlich verpflichtet, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Dennoch ist es aus Sicht des Vermieters sehr empfehlenswert, das Gebäude gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel zu versichern. In vielen Mietverträgen wird sogar explizit erwähnt, dass eine entsprechende Versicherung besteht.
Warum ist eine Wohngebäudeversicherung sinnvoll?
Eine Wohngebäudeversicherung schützt den Eigentümer vor hohen finanziellen Belastungen im Schadensfall. Besonders bei größeren Schäden wie einem Brand oder Wasserschaden können die Reparaturkosten schnell mehrere zehntausend Euro betragen. Ohne Versicherung muss der Vermieter diese Kosten selbst tragen.
Was passiert im Schadensfall?
Kommt es zu einem Schaden am Gebäude, sollte der Vermieter unverzüglich die Versicherung informieren und den Schaden dokumentieren (Fotos, Schadensbericht). Die Versicherung prüft dann, ob und in welchem Umfang sie leistet. Wichtig: Schäden am persönlichen Eigentum der Mieter sind über die Wohngebäudeversicherung nicht abgedeckt – hierfür ist die Hausratversicherung des Mieters zuständig.
| Situation | Zuständigkeit | Hinweis |
|---|---|---|
| Schaden am Gebäude (z.B. Dach, Fassade) | Wohngebäudeversicherung (Vermieter) | Schnell melden und Fotos machen! |
| Schaden am Eigentum des Mieters (z.B. Möbel) | Hausratversicherung (Mieter) | Mieter muss eigene Versicherung kontaktieren |
| Wasserschaden durch Rohrbruch | Wohngebäudeversicherung (Vermieter) | Auch hier gilt: Dokumentation ist wichtig! |
Können die Kosten auf Mieter umgelegt werden?
Ja, die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung zählen zu den umlagefähigen Betriebskosten nach § 2 Nr. 13 BetrKV. Das bedeutet, Vermieter dürfen diese Kosten im Rahmen der Nebenkostenabrechnung auf die Mieter umlegen – sofern dies im Mietvertrag entsprechend vereinbart wurde.
Praktische Tipps für Vermieter:
- Achten Sie auf ausreichende Deckungssummen bei der Versicherung!
- Klären Sie mit den Mietern, welche Versicherungen vorhanden sind und was abgedeckt ist.
- Fügen Sie einen Hinweis zur Wohngebäudeversicherung im Mietvertrag hinzu.
- Kalkulieren Sie die Versicherungsbeiträge als Teil der Nebenkosten ein.
4. Was Mieter wissen und beachten sollten
Wohngebäudeversicherung – was bedeutet das für Mieter?
Als Mieter ist es wichtig zu wissen, dass die Wohngebäudeversicherung in erster Linie vom Vermieter abgeschlossen wird. Sie schützt das Gebäude selbst, also Dach, Wände und fest eingebaute Bestandteile wie Heizungen oder Fenster. Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sind dadurch meist abgedeckt. Doch Achtung: Diese Versicherung deckt keine persönlichen Gegenstände der Mieter ab!
Welche Versicherungen sind für Mieter sinnvoll?
Damit du als Mieter optimal abgesichert bist, gibt es einige Versicherungen, die du selbst abschließen solltest. Die wichtigste ist die Hausratversicherung. Sie schützt dein Eigentum – also Möbel, Elektronik oder Kleidung – gegen Schäden durch z.B. Feuer, Einbruchdiebstahl oder Leitungswasser. Zusätzlich kann eine private Haftpflichtversicherung sinnvoll sein, falls du versehentlich einen Schaden an der Mietwohnung verursachst (z.B. ein Wasserschaden durch einen vergessenen Wasserhahn).
Empfohlene Versicherungen im Überblick
| Versicherung | Was wird abgedeckt? | Wer schließt sie ab? |
|---|---|---|
| Wohngebäudeversicherung | Gebäudeschäden (Dach, Fassade, feste Einbauten) | Vermieter |
| Hausratversicherung | Persönlicher Besitz des Mieters | Mieter |
| Privathaftpflichtversicherung | Schäden, die Mieter verursachen | Mieter |
Risiken für Mieter ohne passenden Versicherungsschutz
- Bei einem Brand oder Wasserschaden ersetzt die Wohngebäudeversicherung nicht deine Möbel und persönlichen Sachen.
- Bist du schuld an einem Schaden in der Wohnung (z.B. Wasserschaden), musst du ohne Haftpflichtversicherung selbst zahlen – das kann teuer werden!
Kurz zusammengefasst:
- Lies deinen Mietvertrag genau: Steht dort etwas zur Versicherungspflicht?
- Sichere deinen eigenen Hausrat ab.
- Kläre mit dem Vermieter, welche Schäden von seiner Versicherung übernommen werden.
Mit diesen Tipps bist du als Mieter in Deutschland entspannt und sicher unterwegs – auch im Schadensfall!
5. Schadensfall: So gehen Mieter und Vermieter richtig vor
Ein Wasserschaden, ein Brand oder ein Sturmschaden – wenn es zu einem versicherten Schaden am Gebäude kommt, ist schnelles und richtiges Handeln gefragt. Damit alles reibungslos abläuft, sollten sowohl Vermieter als auch Mieter die wichtigsten Schritte und Abläufe kennen. Hier findest du praktische Tipps und eine Übersicht, wie ihr euch im Schadensfall am besten verhaltet.
Typischer Ablauf bei einem Schadensfall
| Schritt | Wer ist zuständig? | Was ist zu tun? |
|---|---|---|
| 1. Schaden entdecken | Mieter/Vermieter | Schaden so schnell wie möglich bemerken und dokumentieren (z.B. Fotos machen) |
| 2. Sofortmaßnahmen ergreifen | Mieter/Vermieter | Gefahren abwenden (z.B. Wasser abdrehen, Strom abschalten), eventuell Notdienst informieren |
| 3. Vermieter informieren | Mieter | Sofort den Vermieter über den Schaden in Kenntnis setzen, am besten schriftlich (E-Mail oder Brief) |
| 4. Versicherung benachrichtigen | Vermieter | Wohngebäudeversicherung umgehend informieren, Schaden melden und Unterlagen bereitstellen |
| 5. Gutachtertermin vereinbaren | Vermieter/Versicherung | Termin mit dem Gutachter der Versicherung ausmachen, Zugang zur Wohnung ermöglichen |
| 6. Reparatur organisieren | Vermieter (ggf. Mieter nach Absprache) | Angebote für Reparaturen einholen und mit der Versicherung abstimmen, Handwerker beauftragen |
| 7. Kostenübernahme klären | Versicherung/Vermieter/Mieter (je nach Fall) | Klären, welche Kosten von der Versicherung getragen werden und ob evtl. Eigenbeteiligungen anfallen |
| 8. Dokumentation aufbewahren | Mieter/Vermieter | Sämtliche Korrespondenz, Fotos und Rechnungen gut aufbewahren – das hilft bei späteren Rückfragen! |
Praktische Handlungsempfehlungen für Mieter und Vermieter
Schnell reagieren!
Zeit ist im Schadensfall entscheidend! Je schneller der Schaden gemeldet wird, desto besser kann geholfen werden – und die Versicherung übernimmt eher die Kosten.
Klar kommunizieren!
Mieter sollten Schäden direkt an den Vermieter weitergeben – nicht erst abwarten oder nur mündlich Bescheid sagen. Am besten per E-Mail oder sogar per Einschreiben.
Dokumentation nicht vergessen!
Bilder vom Schaden, Zeugenberichte oder Notizen zum Schadensverlauf sind Gold wert – sie helfen der Versicherung bei der Prüfung des Falls.
Tipp für den Alltag:
Einen kleinen Notfallplan für die Wohnung parat haben: Wo finde ich Hauptwasserhahn und Sicherungskasten? Wer sind meine Ansprechpartner im Haus oder bei der Hausverwaltung?
Kurz erklärt: Was zahlt die Wohngebäudeversicherung?
| Versichert sind meistens: | Nicht versichert sind typischerweise: |
|---|---|
| – Schäden durch Feuer – Leitungswasser – Sturm/Hagel – Einbruchschäden am Gebäude selbst (nicht am Inventar!) |
– Schäden an Möbeln oder persönlichem Eigentum (dafür braucht man eine Hausratversicherung) – Schäden durch grobe Fahrlässigkeit – Vorsätzliche Beschädigungen |
Mit diesem Wissen bist du im Ernstfall gut vorbereitet – egal ob als Mieter oder Vermieter! So klappt die Zusammenarbeit mit Versicherung & Handwerkern ohne unnötigen Stress.
6. Zusätzliche Versicherungen: Sinnvolle Ergänzungen
Die Wohngebäudeversicherung deckt zwar viele Schäden am Gebäude ab, aber es gibt Situationen, in denen zusätzliche Versicherungen sinnvoll sein können – sowohl für Vermieter als auch für Mieter. Hier ein Überblick über gängige Zusatzversicherungen und deren Relevanz im Mietverhältnis:
Elementarversicherung
Starkregen, Überschwemmung oder Erdrutsch – solche Naturereignisse sind in Deutschland leider keine Seltenheit mehr. Die klassische Wohngebäudeversicherung schützt nicht automatisch vor diesen sogenannten Elementarschäden. Eine Elementarversicherung ist daher eine sinnvolle Ergänzung, besonders in Regionen mit erhöhtem Risiko.
Wer profitiert?
- Vermieter: Schützt die Immobilie vor hohen Kosten bei Elementarschäden
- Mieter: Die Absicherung betrifft meist das Gebäude, jedoch kann bei großen Schäden auch das Mietverhältnis beeinträchtigt werden
Glasversicherung
Große Fensterfronten, Glastüren oder Wintergärten sind schön, aber empfindlich. Die Glasversicherung übernimmt Kosten für den Austausch von zerbrochenen Fenstern oder anderen Gebäudeverglasungen.
Bedeutung im Mietverhältnis:
- Vermieter: Schutz vor unerwarteten Ausgaben bei Glasbruch am Gebäude
- Mieter: Für fest eingebaute Verglasungen ist meist der Vermieter zuständig; für bewegliche Glasscheiben (z.B. Möbel) kann eine eigene Glasversicherung sinnvoll sein
Sinnvolle Ergänzungen im Überblick
| Versicherung | Was ist abgedeckt? | Nützlich für? |
|---|---|---|
| Elementarversicherung | Naturkatastrophen wie Überschwemmung, Erdrutsch, Starkregen | Vermieter & indirekt Mieter |
| Glasversicherung | Schäden an Gebäudeverglasungen (Fenster, Türen) | Vermieter & ggf. Mieter (bei eigenem Mobiliar) |
| Hausratversicherung* | Möbel, Elektrogeräte und persönliche Gegenstände der Mieter | Mieter |
| Haftpflichtversicherung* | Drittschäden durch eigenes Verschulden (z.B. Wasserschaden durch Waschmaschine) | Mieter & Vermieter (je nach Fall) |
*Hausrat- und Haftpflichtversicherungen sind keine Zusatzbausteine der Wohngebäudeversicherung, aber wichtige Ergänzungen aus Mietersicht.
Kleiner Tipp:
Sprecht als Mieter oder Vermieter offen über den bestehenden Versicherungsschutz und prüft gemeinsam, welche Zusatzversicherungen in eurer Situation sinnvoll sind. So lassen sich Missverständnisse und böse Überraschungen vermeiden!
